Прием платежей на сайте: банковский эквайринг или платежный агрегатор

Подключение оплаты на сайте — это прямой шаг к росту вашего дохода. Здесь важно не допускать ошибок. Иначе вы ввяжетесь в долгую, утомительную историю с договорами, многочисленными проверками и исправлениями. Эта проблема актуальна для многих предпринимателей. 

Надо выбрать один из двух вариантов. Надежность и качество банковского эквайринга — против быстроты и удобства агрегатора. Но все не так просто. Риски, комиссии, ограничения — как со всем этим разобраться? Какому подходу отдать предпочтение? И что делать, если ваш план — не просто принимать платежи, а наращивать масштабы бизнеса и не переделывать при этом платежную систему?

Рассмотрим оба варианта приема оплаты через интернет. Расскажем, как избежать переплат и прочих неприятностей, как упростить интеграцию.

Банковский эквайринг: суть решения

Этот подход считается классикой, когда надо обрабатывать транзакции через сайт. Подразумевается прямая интеграция бизнеса и банка для проведения платежей. Для этой цели используются карты основных платежных систем: «Мир», Mastercard, Visa. Операции могут идти через сайт или через приложение.

Последовательность действий проста: владелец карты указывает ее данные, банк проводит обработку и подтверждение операции, а потом сумма перечисляется продавцу, за вычетом комиссии. Для этого необходимо находиться с банком-эквайером в надежных партнерских отношениях — и в финансовом, и в техническом плане.

Бизнес, подключающий такое решение, проходит подробную проверку. Надо предоставить учредительную документацию, данные о коммерческой деятельности и о продукции, описание сайта. Могут потребоваться отчеты о финансах. Итог проверки — заключение договора и старт технической интеграции, нередко с участием команды разработчиков.

Малые предприятия далеко не всегда могут воспользоваться эквайрингом. Чтобы подключить его, нужно время. Строгие требования предъявляются к сайту и правовой структуре. Тарификация — обычно гибкая, в зависимости от оборотов. Однако, если нужно проводить много транзакций, выгода такого подхода очевидна, поскольку размер комиссий ниже.

Чем отличается платежный агрегатор

У нас есть решение

Подать заявку

Подробнее

Такой сервис самостоятельно взаимодействует с платежными и банковскими системами. Вы как владелец бизнеса получаете готовый инструмент, чтобы принимать оплату. Ваш бизнес не подключается к банкам напрямую. Агрегатор выступает посредником, он уже интегрирован с десятками платежных каналов.

Агрегатор сам занимается обработкой платежей и их распределением. Он обеспечивает безопасность, а правовые и технические моменты становятся проще.

Основной плюс: запустить агрегатор можно быстро. Обычно на это уходит от 1 дня. Требований к предприятию меньше. Интеграция тоже проще: нередко она заключается лишь в установке готового модуля или API.

Сервис позволяет принимать платежи с помощью карт, цифровых кошельков, QR-кодов; через СБП и системы рассрочки. Все варианты представлены в одном личном кабинете, отдельно заключать договоры с каждым банком не нужно.

Эквайринг или агрегатор: сравнение

Чтобы выбрать для бизнеса подходящее решение, надо исходить не просто из терминов, а из практических критериев. Долго ли потребуется подключаться? Каковы требования к бизнесу? Какими будут расходы? Получится ли создать масштабируемую схему?

Оба решения предназначены для одной и той же задачи, но отличаются друг от друга. Вот сравнение по основным моментам:

Сравнение наглядно показывает плюсы агрегатора: он универсальный и гибкий, его можно запустить быстрее. Снижается порог входа для бизнеса, получается сразу перейти к приему платежей через интернет, без углубления в технические проблемы и согласования с банком. Поэтому агрегатор — подходящее решение для средних и малых предприятий, а также для стартапов, которым надо быстро выйти на рынок.

Банковский эквайринг — востребованный инструмент для крупного бизнеса. Это выбор предприятий, готовых к инвестициям в платежную инфраструктуру. В таком случае обеспечивается выгода за счет комиссии, но компания должна быть сильнее вовлечена в процесс.

Выбор для ИП с небольшим оборотом

Индивидуальному предпринимателю стоит исходить из того, чтобы отсутствовал обязательный минимум по обороту, чтобы комиссия оставалась понятной, а запуск не занимал много времени. Также в приоритетах — готовых ссылки для оплаты и решения для чеков. Сравнивания разные варианты, обращайте внимание не только на комиссионные ставки, но и на другие категории затрат: интеграция, касса, обслуживание, дополнительные услуги.

Решения для разных предприятий

Не бывает «стопроцентно верных» вариантов. Просто каждый из них подходит на определенной стадии развития бизнеса. Для небольших онлайн-магазинов и стартапов важно запустить оплату быстро. Здесь пригодится агрегатор: он помогает не тратить лишнее время, не вязнуть в волоките.

Когда предприятие растет, для него важны стабильная работа системы, разнообразие каналов, простая аналитика. Агрегатор все еще справляется со многими задачами на этом этапе. Можно объединить два решения в одну гибридную схему.

Крупный бизнес часто останавливается на банковском эквайринге. Он позволяет контролировать платежи напрямую и меньше тратить на комиссии. Но нужно собрать команду специалистов и иметь в распоряжении ресурсные запасы. Также придется прорабатывать с банком текущие вопросы.

Нишевые сервисы, платформы по продаже программного обеспечения (SaaS), а также предприятия, обслуживающие клиентов по подписке — все они нуждаются в API и автоматических списаниях. Интеграция оплаты с сайтом должна быть гибкой. Поэтому агрегаторы подходят для таких случаев больше.

Как сделать правильный выбор

Учитывайте не только комиссии. Другие критерии — доступность операций по СБП, простота интеграции, круглосуточная техподдержка, понятный SLA.

Возвраты, включая частичные, неизбежны. Так что уделите им внимание. Убедитесь в поддержке фискализации и в соответствии сервиса стандартам безопасности, в том числе PCI DSS.

Простота и прозрачность оплаты для клиента — залог высокой конверсии и доверительного отношения пользователей. Выбирайте решение, которое учитывает интересы и самого бизнеса, и его целевой аудитории.