Что такое двухстадийные платежи и как они работают

Двухстадийные платежи используются при расчете за продажу товара или оказание услуги. Свое название этот процесс получил потому, что оплата осуществляется в два этапа:

1. Авторизация

Главное отличие двухстадийного платежа — в том, что на первом этапе средства только блокируются на счете покупателя товара или заказчика услуги. Списания денег в это время еще нет. Сумма только «замораживается», то есть происходит ее резервирование под определенную операцию.

Покупатель может в приложении, на сайте или в отчетном документе видеть эту транзакцию как обычное списание. Хотя на самом деле сумма еще не ушла со счета покупателя — просто он не может использовать ее для других покупок или переводов, пока расчет с продавцом не будет завершен.

2. Клиринг

Это второй этап — средства уже фактически списываются с покупательского счета. Это происходит после подтверждения того, что сделка была завершена. Для этого продавец должен сообщить об отправке товара или оказании услуги.

Только в ходе клиринга происходит перемещение заблокированной ранее суммы. Она списывается с карты покупателя и поступает на реквизиты продавца, которые были указаны в условиях сделки ранее.

Важно помнить, что деньги не могут быть заблокировать на неопределенный срок. Как правило, они «замораживаются» на период от одного дня до недели. Точная продолжительность блокировки зависит от того, какой банк занимается обработкой транзакции и какая платежная система используется.

Если в течение предусмотренного срока продавец не предоставит подтверждение, то средства автоматически будут разблокированы и станут доступны, как и до начала сделки. То есть покупатель или заказчик сможет, как и ранее, пользоваться этими деньгами.

Пошаговый процесс

Хотя в общем случае платеж состоит из двух основных этапов, на самом деле имеет место большее число шагов. Вот основные из них:

1. Оплата покупки через интернет

Клиент выполняет оплату товара или услуги онлайн. Платежная система в это время отправляет автоматизированный запрос. Он предназначен для того, чтобы заблокировать требуемую сумму на карте покупателя товара или заказчика услуги.

2. Блокировка (холдирование)

Запрошенные средства блокируются на счете. Одновременно подтверждается, что клиент владеет достаточной суммой и в состоянии оплатить заказ. При этом владелец счета может в отчетной документации видеть списание денег, хотя на самом деле происходит только их резервирование.

3. Завершение сделки

Продавец подтверждает, что сделка была выполнена. Это происходит после предоставления товара или оказания услуги клиенту.

4. Списание средств

Когда платежная система получает подтверждение от продавца, заблокированная ранее сумма списывается с карты покупателя. Затем деньги поступают на счет продавца, то есть процесс полностью завершается.

Преимущества

Двухстадийные платежи обладают несколькими плюсами. Главные положительные моменты, которые отмечаются по сравнению со стандартными (одностадийными) транзакциями:

Критерий	Одностадийные платежи	Двухстадийные платежи
Безопасность для клиента	Если сделка не была завершена, например сорвалась отправка товара, приходится решать вопрос с возвратом средств.	Если завершить сделку не удается, сумма остается на счете клиента. Недоразумения и ошибки сведены к минимуму.
Гарантии для продавца	Имеются ли деньги на карте клиента, приходится проверять вслепую. Это создает дополнительные сложности при оплате.	Можно не сомневаться, что сумма на клиентском счете есть. Списание происходит только после завершения сделки.
Управление возвратами	Если возникает необходимость вернуть средства, приходится отменять уже проведенную транзакцию. Это нередко приводит к спорам и конфликтам.	В спорной ситуации всегда есть дополнительное время, чтобы отменить завершение процесса. Это происходит еще до того, как средства будут фактически списаны со счета.
Гибкие корректировки	При возврате части товара или изменении условий сделки приходится либо осуществлять возврат и запрашивать новую сумму, либо требовать доплату отдельным платежом.	Продавцу проще корректировать сумму еще до того, как она будет списана. Актуально при оказании многих услуг, включая размещение в гостиницах и обслуживание на заправках с холдированием.

Сферы применения

Двухстадийные платежи — универсальный инструмент, который используется в различных областях деятельности. Среди них:

• Размещение в отелях. Деньги могут быть заблокированы для случаев, когда гость пользуется дополнительными услугами, например берет напитки из мини-бара, или же по его вине повреждается гостиничное имущество.

• Онлайн-торговля. Прежде чем деньги будут фактически списаны со счета, необходимо подтвердить, что товар имеется на складе.

• Заправка топливом. В этом случае на карте владельца транспортного средства блокируется стандартная сумма для запрошенных условий. Когда заправка завершается, деньги списываются за фактический объем топлива, который был продан.

Этими сферами актуальность двухстадийных платежей не ограничивается. Они оказываются полезны для самых разных направлений.

Пример использования

Когда клиент решает заказать определенный товар на торговой интернет-площадке, платежная система не списывает деньги для оплаты сразу. После оформления заказа происходит блокировка суммы, которая нужна для покупки. Фактически списание осуществляется позже.

Только когда магазин готов отправить товар, его сотрудники подтверждают сделку. Это и служит сигналом для списания средств с клиентского счета. Если же отправить товар не удается, то деньги разблокируются. Все это время они оставались на карте покупателя и никуда не переводились — теперь владелец снова может ими пользоваться.

За счет двухстадийной обработки платежная система повышает безопасность всех участников процесса. Гибкость и защищенность таких транзакций подтверждается практикой. Этот инструмент доступен всем, кто оценит его пользу для себя.